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走出朔州房贷月供还贷误区 如何还贷才划算

中国经济网  2016-07-08 10:21

[摘要] 朔州人买房，首选的就是公积金贷款买房，部分人公积金贷款额度不足可能还要补充商业贷款，这每个月的利息真是让人肉痛，如何还款才能够大程度上减少利息的支出呢？“等额本金”和“等额本息”两种还款方式那种更好更划算？月供该和朔州房天下一起来看看吧！

朔州人买房，的就是公积金贷款买房，部分人公积金贷款额度不足可能还要补充商业贷款，贷款之后，每月需要向银行归还部分本金和利息，俗称“月供”。这每个月的利息真是让人肉痛，如何还款才能够大程度上减少利息的支出呢？有很多人对房贷月供缺乏了解，网上一些关于月供的介绍也并不准确。“等额本金”和“等额本息”两种还款方式那种更好更划算？月供该和朔州房天下一起来看看吧！

走出朔州房贷月供还贷误区 如何还贷才划算

有一种比较流行的说法，说银行放贷要先收利息，月供前期还的都是利息，等利息都还完了再还本金。其实，这种说法并不正确。

银行在为借款人计算房贷还款额的时候，一般是按月计息。借款人所还的月供金额由两部分组成，一部分是本金，一部分是利息。两者相加，正好是每月所还的月供金额。目前，银行的房贷分为“等额本息”与“等额本金”两种还款模式。等额本息，就是每个月还款的“本+息”之和始终保持不变。而等额本金，就是每月的还款总额里，本金部分始终保持不变，利息另算。

另外还有一种说法，说“等额本金”还款方式比“等额本息”还款方式划算。这种提法也存在理解的误区。假设借款人选择“等额本金”还款方式，总借款100万元，分100个月平均还本金，则每月要还本金1万元。第1个月还：本金1万元加上100万元本金借1个月应付的利息数；到了下个月，还本金还是1万元，再加上（100-1）=99万元本金借1个月应付的利息数。显然，下个月的利息少于本月（本金变少），所以总还款额也少于本月。这样一来，以后每个月总还款金额越来越少，后还清。

的确，在“等额本金”还款方式下，由于前期归还的本金比较多，所以相对于“等额本息”还款方式而言，借款者支付的利息总额要少一些。不过采用这种方式是不是划得来，却需要好好分析。

一旦选择“等额本金”还款模式，由于借款人所借的本金数量相对于“等额本息”而言，本金会提前归还。此时，借款人需要考虑资金的边际使用效益。如果有更好的投资机会，能带来超出支付银行借款利息的回报，那就可以选择“等额本息”方式，让本金在手中多停留一会儿。

因此，选择何种还款方式，要看借款人是愿意将还款压力放在还款的前期还是放在还款的后期。其实，从会计角度来看，无论是哪种还款模式，银行在计算房贷月供的本金与利息的时候，都是非常公平的。如果借款人还心存疑惑，在去银行还款时，还可要求银行打印一张还款明细表，在明细表上，每个月本金还多少，利息是多少，还剩下多少本金没有还，都非常清楚。

（朔州房天下）

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